央行发布的LPR对个人有什么好处和风险? 最新lpr利率

时间:2022-05-16 16:11:35 作者:admin 5268
最新lpr利率

央行发布的LPR对个人有什么好处和风险?

lpr即贷款市场报价利率,也就是由指定的18家银行在每个交易日进行报价,然后根据各银行的报价,除去其中的最高、最低报价,再对剩余报价进行算术平均计算后得出的贷款基础利率。而其他的贷款利率可以在此基础上加减点生成。

lpr对个人贷款的影响主要就是:可能会带来贷款利率的降低。不过大体上还是保持基本稳定,尤其是房贷利率。可以说,个人贷款受lpr的影响是比较小的。毕竟以个人名义申请贷款,体量一般比较小,所以所受影响比较缓慢和间接。

不过lpr因为会加深贷款利率的市场化程度,所以会让银行间的竞争更加激烈,而银行的息差也可能会趋于收缩,还会给银行的定价能力带来不小挑战,也可能会让银行对客户进行精准的分层。lpr还可能会降低民营企业的融资成本。

现在房子贷款走是固定利率还是LRP?

现在新发放的房贷走的都是LPR。

原先房贷走的都是贷款基准利率,在贷款基准利率的基础上上浮或者打折,原先房贷利率是浮动的,每年调整一次。

从去年也就是2019年国庆后,新发放的住房按揭贷款走的都是LPR,LPR又叫贷款市场报价利率,这个利率更加科学,能够更好的反应当下市场上的利率水平,所以采用了这个利率。LPR是每个月都会变动的,中国人民银行每个月20号上午9点30分都会公布最新的LPR利率。

现在新发放的房贷走的都是LPR。利率是浮动的,每年调整一次,调整日期为每年1月1日或者对月对日,这个调整日期客户可以选择。

房贷LPR,LPR浮动利率、固定利率、不转换什么意思?怎么选合适?

中信银行的房贷利率,在办理存量浮动利率贷款转换时,有三个选项,分别是LPR浮动利率、固定利率和不转换。小菜认为,如果你想求稳,建议选固定利率;如果想冒险,建议选不转换。相关的意见分享如下,供参考。

第一、关于中信银行三个选项的问题

虽然人民银行规定存量浮动利率贷款,要么转LPR浮动利率,要么选固定利率,但中信银行在转换的时候,确实有3个选项:LPR浮动、固定利率和不转换。

01、LPR浮动

将贷款定价基准切换成LPR,用转换时的贷款利率减去2019年12月的LPR,就是加点部分,这个部分以后都不会变了,以后贷款利率的变量在LPR。

也就是说,你的贷款利率是4.655%,2019年12月的LPR是4.8%,则加点部分就是-0.145%,这个值就是不变的,重定价周期到来时,用基准日前的LPR (-0.145%)就是当期执行的贷款利率。

02、固定利率

就是现在执行的是多少的利率,在借款剩余期间内,这个利率都是不变的。

比如,现在你的贷款利率是4.655%,那以后就都是这个利率了,不会再改变,直到贷款结清为止。

03、不转换

这个选项在央行的政策里是没有的,但在中信银行执行中是有的,就是跟现在一样。

经向本地中信银行咨询,大意就是基准利率打95折,这个折扣以后也不会改变;基准利率降了,你就跟着降;基准利率升了,你就跟着升。

实际上不转换也是浮动利率,跟LPR类似,只是定价基准不同。

如果不放心的话,可以在办理前具体再问下中信银行的客服,或者问下当时帮你经办贷款的银行信贷员,就可以给到准确的答复啦。

中信银行既然给出了三种选择,应该说都是可以的,大家可以根据自身需求,做出合理的选择。而建设银行的话,只有两个选择;不同的银行,在转换时执行的政策有细微差异,应该都是没有问题的;实在不放心的,可以向经办银行咨询落实。

第二、对三种方式优劣势分析

01、LPR浮动利率的优劣势

LPR本质上是一种市场利率,受一定周期内贷款供求关系影响。比如,上半年银行额度宽松,信贷资金充足,贷款政策和利率都较为优惠;到了下半年,尤其是年底,银行信贷资金吃紧,利率往往会周期性地上调。

目前,5年期LPR已经下行到4.65%,年内预计仍有下调的空间,假如这个利率保持到你重定价日到来,那你下一个定价周期内的贷款利率就是4.505%,就比现在的贷款利率4.655%低,无疑就会占些便宜,这就是选LPR的优势。

如果选固定利率,下一定价周期的贷款利率无疑就是4.655%,比这个高;如果选不转换,还是基准利率95折,但基准利率去年和今年都没变,还是4.9%,那下一周期变化的概率也不会大,相比之下,眼前利益就没法占,这就是劣势。

另外,目前LPR下调是疫情和经济下行双重压力下带来的短期红利,这个让利的前提是央行降息降准了,才达到了历史最低点;未来疫情过去,经济复苏,政策回归正常水平就是应有之义,LPR上行概率很大。

如果LPR上调了,超越了基准利率,或者基准利率以后下调了,哪选LPR可能就要吃亏,这就是风险。

02、选固定利率

这个是风险比较小的,而且4.655%是原来基准95折的利率,算是比较低的。

我看你的贷款要到2025年截止,贷款期限还比较长,未来的事情真不好说。如果你是一个谨慎的人,不愿意去冒险,那选这个利率的稳定性应该是最好的。

选这个利率后,不用担心LPR上调或基准利率上调带来的月供增加的风险。

还有一点,如果你认为眼前的月供没啥压力,甚至感觉不到它的存在,那选固定利率是不错的选择,至少心理上和经济上的变化都不会有。

03、选不转换

选不转换的话,贷款利率定价基准利率,依然是浮动的,基准利率变了,在下一个定价周期到来时,下一周期的贷款利率就会跟着变。优、劣势和风险性跟LPR浮动利率是类似的,两者不同的就是定价基准,一个是LPR,另一个是基准利率。

基准利率还有一个优势,就是它是央行制定的指导性利率;LPR是商业银行的报价利率,商业银行是盈利性组织,央行毕竟是国家公益机关。

第三、3种贷款利率如何选?

我是这么认为的,仅供参考:

01、刚需如果求稳

建议选固定利率。

不管是LPR,还是基准利率,都存在上调、下调的情况,这是谁也无法长期准确预测的,也是谁都无法控制的;不管选哪个,都有上调风险,也都有月供增加的风险。要规避这个风险,选固定利率无疑就是最稳的。

02、刚需如果想冒险

建议选不转换。

LPR和基准利率在属性上是有差异的。LPR本质上是一种市场利率,主要针对房贷。随着房子存量越来越多,房价越来越接近供需价格平衡点,房价的稳定性会更好,那LPR的波动性就会更小,LPR水平将更偏向银行获取稳定收益。因为LPR是18家商业银行报价形成的,谁也不会主动去革自己的命。

基准利率涵盖范围更广,包括像企业贷、经营贷、消费贷、装修贷之类的。这些贷款的存量和规模不如房贷,为了吸引更多人办理,在利率上会时高时低,政策性也会更强,大概率都应该比LPR低,虽然目前是相反的。

03、投资性房贷

建议选LPR浮动利率。

投资性房贷的话,随时都可以甩卖房产,那现在LPR是下调的,短期内还有下调的趋势,选LPR后,明年大概都会比今年房贷利率低,月供将减少,把眼前的利益占了,落袋为安才是王道。

后期如果LPR高了,你的账算不过来了,把房子卖了,或者提前还款,都是可以应对的,回旋余地就更大些。

综合全文:

总之,银行是玩金融的,有一大批专家整天在算利率,所谓“无利不起早”,挖空心思要推行的,没有利益,谁会那么卖力去干?

所以,刚需求稳的,宜选固定利率;想冒险的,宜选不转换;投资性房贷的,建议选LPR浮动利率,落袋为安。

贷款lrp转换是什么意思?

“贷款LPR转换”针对的是存量浮动利率贷款客户,需要将房贷利率的定价方式由原合同规定的方式(原先合同约定执行的是央行贷款基准利率)转为以相应期限的LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)。

LRP利率来了,你愿意改你的还款方式吗?说说你是如何分析的?

央行日前公告,对2020年1月1日之前的已放款或者已签订贷款合同尚未放款的存量贷款合同,允许客户进行一次选择,将原来贷款合同中以参考基准贷款利率为定价基准的浮动利率转化成以贷款市场报价利率(LPR)为定价基准加点(点可以是负数)形成,加点在剩余贷款期间维持不变,或者也可以直接转化为固定利率。对于商业个人贷款,转化时,要求转化后的利率与原有利率保持一致。

举例来说,贷款合同原来的贷款定价利率是基准贷款利率上浮10%,即5.39%,由于12月份公布的LPR为4.80,那么,加点就是5.39-4.80=0.59,转化后的利率即为LPR 0.59,或者直接确定为固定利率5.39%。

两者的区别:

1、选择LPR 0.59,意味着在下一个定价周期,贷款利率将随着LPR浮动,如果LPR下调,客户还款压力将会减轻;如果LPR上调,客户还款压力将会加大。

2、选择固定利率5.39%,意味着在剩余贷款期限内,贷款利率不再变化,LPR变化与你无关。

从目前经济运行趋势看,LPR走低的可能性更大,因此,选择LPR 0.59的利率定价方式更划算。

举例来说,假设2020年底前,LPR下调为4.75,那么自2021年1月1日起,选择LPR 0.59利率的,其实际贷款利率将变为5.34%,要比选择固定利率的实际降低5个基点,还款压力减轻。

利率6.13改lrp合适么?

这类问题分析了很多遍,大家首先要知道改后LPR怎么算,这里给大家一个固定的公式:

1.改后房贷利率=LPR (你现在的房贷利率–4.8%)

其中,4.8%是2019年12月份公布的5年期LPR报价。注意,LPR是距离新的定价日最近一个月公布的数据,比如2021年1月1开始执行,那么LPR就是2020年12月公布的数据,以此类推。

2.6.13%是个什么水平。6.13%是在基准利率4.9%的基础上上浮了25.1020%,这个利率在全国都处在高水平上。如果改LPR,如果2020年12月LPR维持在2019年12月的水平,2021年你的房贷利率仍然是61.3%,如果低于4.8%,你的房贷利率就会低于现在的6.13%。

3.改不改。可以参看我回答的其他几个类似的问题的简单分析。自己做决定。

4.说白了,我们解决两个问题:

(1)你当前的房贷利率处在一个什么水平:早期在基准利率基础上打了折的,一般都在中下水平,比如有打7折的,利率为3.43%,接近公积金贷款基准利率水平了,如果是我就不改了。后来不仅不打折,还在基准利率基础上上浮了10%几,甚至20%几的,利率在6%左右的,这个就要认真考虑到底改不改的问题了。

(2)很简单的一个方法,就看2020年以后在定价周期内的定价日的LPR是高于4.8%,还是低于4.8%,就决定你的贷款利率是高于你原来的水平还是低于你原来的水平。

二、搞简单点

1.知道新的房贷利率的计算公式。即使你不知道为什么要这样算,先按死的办法来。再慢慢理解。

2.LPR高于还是低于4.8%。决定你未来的利率是高还是低于原来水平。

3.浮动贷款利率LPR市场化,国家经济调控是降低利率,释放资金,扩大内需,拉动消费,促进中小企业发展,从而刺激经济增长。但是银行都是商业机构,要赚钱,也不是傻瓜,不可能亏钱,所以只有消费者在云里雾里,看不懂,算不明白。我们这些非专业人士也只能大致判断,出来讨论讨论,所以啊,改不改,关键还是看你:

三、敢不敢赌,敢不敢承担改后的风险,如此而已!

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